פורסם באתר ה"ארץ" ב-1.2.22
בכתבה הנוכחית, השתים עשר בסדרה, אני רוצה שנסתכל על הנתונים הכלכליים שלנו ממעוף הציפור. מלמעלה.
להסתכל על הנתונים הפיננסים של המשפחה שלנו, בדיוק כמו שעסק או חברה, בוחנים את מצבם – בעזרת מאזן.
מה זה מאזן, לפי ההגדרה שלי?
נגיד ש…
אנחנו מוכרים את הבית, הרכב, מושכים את כל החסכונות, פודים את כל ההשקעות.
במקביל, מחזירים את ההלוואות וההתחייבויות שלנו.
כמה יישאר לנו?
או אולי כמה עוד נהיה חייבים?
למאזן יש שני צדדים:
> נכסים – כל מה שצברנו בחיים
> התחייבויות – סך החובות וההתחייבויות שלנו.
ושורה תחתונה – שווי הנכסים פחות ההתחייבויות
למה חשוב שנכיר את המאזן המשפחתי שלנו?
מיטל ואסף, זוג בני 42, הגיע אלי לתהליך ליווי כלכלי.
הסיבה שהגיעו היא בגלל שבכל חודש המינוס שלהם גדל.
הם חיים ברמת חיים גבוהה יותר, ממה שההכנסה החודשית מאפשרת להם.
חיו בתחושת חוסר, סוג תחושת "מסכנות".
במבט ראשון, המצב נראה עגום.
כשהמשכתי לשאול אותם שאלות התמונה התהפכה.
גיליתי שיש להם נכסים (בית, רכב, קרן השתלמות וכו) בגובה של 2.8 מליון ₪.
במקביל, ההתחייבויות שלהם (הלוואות ותשלומים בכרטיס אשראי) עומדות על 250 אלף ₪.
השורה התחתונה במאזן שלהם – הם צברו עד היום 2.55 מליון ₪ (לא כולל חסכון לפנסיה).
כשהצגתי להם את הנתונים הפיננסים שלהם בצורה הזאת, משהו השתנה.
תחושת החוסר, התחלפה בתחושת הערכה עצמית.
הבינו שכנראה קיבלו מספר החלטות טובות בחיים שלהם, שהמצב מצוין, ועכשיו הבחירה כיצד להמשיך מכאן, היא בידיים שלהם.
ברגע שתחושת המסכנות, מתחלפת בתחושת הערכה, הרבה יותר קל לעשות וויתורים במהלך היום יום, בעיקר כי הוויתורים לא מגיעים ממקום של "אין לנו", אלא ממקום של "אנחנו בוחרים על להוציא את הכסף על מה שהאמת חשוב לנו".
אז אם נסכם את הסיבות לחשיבות של ההיכרות שלנו עם המאזן המשפחתי:
> מעניק נקודת מבט רחבה – להסתכל מעבר לכאן ולעכשיו, מעבר למצב בחשבון או החזר ההלוואות.
> ניתן לבנות תכנון ארוך טווח – כשאנחנו רואים את התמונה המלאה ניתן לקבל החלטות.
> מאפשר להשיג יעדים מעבר לכאן ולעכשיו
> נדע האם אנחנו צועדים קדימה או אחורה. וכמה – אם בכל שנה, נעצור רגע, נעדכן את המאזן שלנו, נדע האם אנחנו בצמיחה או אולי צועדים לאחור.
מתחילים לבנות את המאזן המשפחתי שלנו
כפי שניתן לראות בתמונה, במאזן יש לנו את צד הפלוס שאלה כל הנכסים שלנו
ואת צד המינוס ששם נשים את כל ההתחייבויות שלנו
שלב ראשון – איסוף הנתונים:
> בנק – בירור מצב החשבון | יתרת הלוואות | שווי חסכונות
> בנק למשכנתאות – מהי יתרת משכנתא
> חברות השקעות – שווי נוכחי של קרן ההשתלמות והשקעות נוספות אם יש
> חברות אשראי – אם יש הלוואות, יתרת הלוואות | חיובים עתידיים בכרטיס (תשלומים)
> מחירונים/לוחות מודעות – לטובת שווי רכב ושווי בית
> הזיכרון שלנו – האם יש לנו חובות לאחרים או שאולי חייבים לנו
שלב שני – הכנסת הנתונים לטבלה:
התאימו את הטבלה למאפיינים הפיננסים שלכם, והכניסו את הנתונים .
שלב שלישי – שורה תחתונה:
בחינת הנתונים – הסתכלו על סך הנכסים ועל סך ההתחייבויות.
תעברו על הנתונים שוב, תוודאו שהמספרים מסתדרים לכם ובעיקר הסתכלו על תוצאת המאזן שלכם.
השווי של הנכסים פחות ההתחייבויות.
שלב רביעי – מה הלאה?
> במקרה של זוג – לשבת יחד ולעבור על המספרים.
> תכנית – חשיבה איך מגדילים את צד הנכסים ו/או מקטינים את צד ההתחייבויות.
> רשימה של היעדים שלכם – ולבחון כיצד ומתי ניתן להגשים אותם.
> מעקב שנתי – לבחון התקדמות משנה לשנה.
לסיכום,
שנה חדשה התחילה.
זה הזמן להיות מודעים, לפקוח את העיניים ופשוט להתחיל.
רונית טאוליב היא מאמנת ויועצת כלכלית, בעלת האפליקציה "החיים בפלוס" ומייסדת קבוצת הפייסבוק "החיים בפלוס עם רונית טאוליב"
להצטרפות לקבוצה לחצו כאן:
