ניהול תקציב משפחתי: איך להבין כמה כסף אנחנו מוציאים ועל מה?

פורסם באתר ה"ארץ" ב-7.3.21

גם אתם מרויחים בכל חודש משכורת יותר מסבירה, מתאמצים לחסוך, ובסוף החודש שוב מגלים שהמינוס העמיק?
כך תלמדו להסתכל לחשבון הבנק בעיניים, ולהגיע בשלב הראשון לאיזון כלכלי בבית שלכם.
כתבה ראשונה בסדרה 

השנה החולפת היתה משונה מאוד מבחינת הוצאות והכנסות בכל בית. מצד אחד, מיעטנו להוציא כסף על בילויים: לא מסעדות, הרבה פחות בגדים, לא נסיעות לחו"ל, כמעט אף נסיעה בארץ, החוגים התבטלו, הסדנאות לא התקיימו, ואירועי התרבות נעלמו. מצד שני, אצל רבים מאיתנו השתנו מקורות ההכנסה, ובמקרה הטוב פחות – נעלמו. שכירים הוצאו לחל"ת או פוטרו, ולא מעט עצמאים מצאו את עצמם ללא הכנסה או שנאלצו לשנות לגמרי את הדרך שבה הם עובדים. כל אלה גרמו לנו להבין ביתר שאת את החשיבות של ניהול התקציב של הבית. הידיעה כמה כסף מוציאים, כמה כסף נכנס ומה מצב החשבון, היא לא עוד נתון שניתן להתעלם ממנו. 

למרות ההכרה בחשיבות של הנתונים, רובנו לא מצליחים להגיע לזה, או להבין איך אנחנו ניגשים לעניין. ואז חוזרים לדו שיח פנימי עם עצמנו: 
הרי כל החודש אנחנו בטירוף של היום יום, ילדים-בית-עבודה‍; עובדים שעות ארוכות, מרוויחים משכורות יפות. ובסופו אנחנו לא מצליחים לפענח: איך זה שאנחנו לא מצליחים להרים את הראש, שלא לדבר על לחסוך? לאן הלך הכסף?  

 

פעמים רבות אני פוגשת בתחילת התהליך אנשים שעד היום נמנעו מלהיכנס לחשבון הבנק. במקרה הטוב היו נכנסים, מציצים, ומיד סוגרים. זה חבל, כי כשאנחנו במודעות – אפשר להתמודד, לתכנן הכל ולהגיע להישגים. עצימת עיניים רק סוחפת אותנו אחורה יותר ויותר. מנסיוני, לפני הכל צריך לענות על השאלה הגדולה: על מה יוצא הכסף? רק אז אפשר להתחיל לתכנן ולבנות תקציב ברור.

לאור זאת, החלטתי שנכון להתחיל מתמונת המצב הקיים של כל אחד מאיתנו. בשבועות הקרובים אלווה אתכם במעקב אחרי התקציב שלכם. יחד נבנה מערכת מסודרת שתאפשר לנו להבין לאן הולך הכסף, ואיך אנחנו יכולים לסדר ההכנסות וההוצאות שלנו באופן שיאפשר לנו לשלוט בהן ואפילו לחסוך.

 
 

למצוא את נקודת האפס

מסקר שערכתי בקבוצת הפייסבוק שלי, עולה:

– 48% בוחרים את ה-2 בחודש כמועד חיוב כרטיס האשראי בבנק.

– 39% בוחרים את ה- 10 לחודש.

– 12% את ה- 15 לחודש.

– 1% מעדיפים את ה-20 לחודש.

למועד חיוב האשראי בבנק יש חשיבות גבוהה. כדאי לכוון לכך (ניתן לשנות את העניין באמצעות הוראה לבנק – דרך האפליקציה, האתר או באמצעות ביקור בבנק) שמועד חיוב האשראי יהיה סמוך למועד שבו אנחנו מקבלים משכורת. כך, לאחר שהמשכורת נכנסה ולאחר שכרטיסי האשראי חויבו – נוכל למצוא את המועד שבו נמצאת נקודת האפס, קרי היום שבו אנחנו יודעים מה נותר מהמשכורת, או בכמה חרגנו ממנה. כדאי לכוון את המועדים כך שאם יש יותר ממשכורת אחת בבית, מועדי חיוב האשראי יהיו באותו יום, וכאמור – אחרי ששתי המשכורות נכנסות.

הטבלה שתפקח את העיניים

אחרי שהבנו שהתעלמות היא לא הפתרון, ואין קסמים או קיצורי דרך, הגענו לשלב שבו נגלה מה מצבנו, כלומר כמה אנחנו מוציאים בכל חודש, ועל מה. לדעת איך ההוצאות שלנו ביחס להכנסות. זה השלב החשוב ביותר בדרך לשינוי. בואו נתחיל מזה. לטובת ההתחלה אני מעמידה לרשותכם שני כלים לבחירה.

כלי אחד הוא שימוש אחת האפליקציות שנועדו לצורך זה, כלומר שבה ניתן למלא הכנסות והוצאות. חפשו ותמצאו את זו המתאימה לכם ועונה על הצרכים שלכם.

כלי שני שמיד נרחיב עליו הוא טבלת אקסל. בטבלה נמלא את ההוצאות וההכנסות שהיו בחודשיים האחרונים. באפשרותכם להוריד טבלת אקסל פשוטה, שבניתי עבורכם עם הסעיפים הרלוונטים ונוסחאות.

איך ממלאים את הקובץ? נתחיל מהחיובים בכרטיסי אשראי. נכנסים לפירוט העסקאות בכרטיסי אשראי – המידע זמין בצורה פשוטה ונוחה באתר האינטרנט של חברת כרטיסי האשראי. מזינים עבור כל סעיף, את סכום העסקאות שביצעתם בחודשים הרלוונטים (לפי פירוט העסקאות מחברת האשראי). 

כך לדוגמה: בחודש הקודם ההוצאות על קניות בסופר, הסתכמו ב- 2,800 שקל.
נעדכן בשורה של הסופר בחודש הקודם – 2,800 שקל.

עכשיו נעבור לתנועות בחשבון הבנק. מפיקים את פירוט החשבון באמצעות אתר האינטרנט של הבנק, כספומט או האפליקציה של הבנק בחודשיים הקודמים, וממלאים בסעיף המתאים בטבלה, את ההוצאות והכנסות שמופיעות בפירוט התנועות בחשבון, בחודש המתאים בטבלה.

כך לדוגמה: צ'ק של שכר דירה – נעדכן בסעיף שכר דירה; הוראת קבע לחשמל – נעדכן בחשמל; הוצאות על בעלי חיים, ביטוחי בריאות, דמי כיס, כל סעיף ומקומו.

אם יש בתנועות בחשבון משיכת מזומן שאינכם זוכרים על מה יצא, רשמו את ההוצאה בסעיף "מזומן אחר". במידה שיש סעיפי הוצאה שלא מופיעים בטבלה או סעיפים בטבלה שאינם רלוונטים עבורכם, הרגישו חופשי לשנות.

אם אתם חיים עם בן זוג, רצוי לעשות את הפעולות האלה בזוג, אבל אם אין שיתוף פעולה, הימנעו מלהילחם על כך. אחד מכם יכול למלא את הטבלה, והשני יצטרף בהמשך כשירגיש מוכן לכך.

באמצעות אחד משני הכלים האלה תוכלו לקבל תמונת מצב טובה שתהווה בסיס לתכנון בהמשך.

בכתבה הבאה נבין איך מתקדמים מכאן לבניית תכנון הוצאות מותאם להכנסות, עם מקום לחסכון.

רונית טאוליב היא מאמנת ויועצת כלכלית, בעלת האפליקציה "החיים בפלוס" ומייסדת קבוצת הפייסבוק "החיים בפלוס עם רונית טאוליב"  

להצטרפות לקבוצה לחצו כאן:

שיתוף ב facebook