תקציב משפחתי: מתי כדאי לקחת הלוואה ומתי זה רעיון מסוכן?

פורסם באתר ה"ארץ" ב-6.5.21

אז החלטתם להחליף את האוטו, או לצאת לחופשה. ואולי אתם סתם רוצים כבר לצאת מהמינוס הזה שרודף אחריכם. אתם מעוניינים בהלוואה אבל כל החברים טוענים שזה מסוכן ו"הלוואות צריכים להחזיר".
המלווה הכלכלית רונית טאוליב עושה סדר:
מתי כדאי לקחת הלוואה ומתי לא, איזו מן הלוואה לקחת ומאיפה?
כתבה חמישית בסדרה  

בכתבות הקודמות, פרשנו את הדרך לחיים רגועים יותר כלכלית: ההבנה כמה כסף אנחנו מוציאים, בניית תקציב מוגדר ומתוכנן ותכנון תקציב כזה מחודש לחודש. בכתבה האחרונה נגענו בנושא מהותי ורגיש – כסף וזוגיות. בכתבה הנוכחית, החמישית בסדרה, נאיר בזרקור את נושא ההלוואות.

ההלוואות מהוות נתח משמעותי מההוצאות של הבית אצל לא מעט משפחות.
משקולת כבדה שמקשה עליהן להתקדם, ופעמים רבות מושכת אחורה. המשיכה אחורה היא תוצאה של הלוואה שאחריה יש צורך בעוד הלוואה כדי לשרוד, וכל הלוואה מתגלה כפלסטר קטן יותר על פצע מדמם יותר. במצב כזה, כל הלוואה חדשה מעניקה לנו "אוויר" לכמה חודשים, אבל המשקולת נעשית כבדה יותר: הגדלנו את ההחזר החודשי על ההלוואות ונוצר לופ שלא נגמר.

אלא שבניגוד לסברה הרווחת, הלוואות אינן בהכרח דבר רע תמיד. לא כשהן נלקחות בחוכמה ומתוך מחשבה צופה פני עתיד. 

איך בודקים את הצורך בהלוואה?

לפני שאתם לוקחים הלוואה, עליכם לענות לעצמכם על הסעיפים הבאים, זה אחר זה.

💸 מגדירים את מטרת ההלוואה. לסגירת מינוס? לרכישת רכב? לחופשה, למיחזור הלוואות קיימות?

💸 מחשבים את הסכום הנדרש. במקרה של סגירת מינוס, האם רוצים לסגור את כל המינוס או רק להקטין אותו? במקרה של רכישת רכב, שיפוץ, חופשה או כל פרויקט אחר, יש לחשב את העלות הכוללת של הפרויקט, לדעת כמה כסף כבר יש לטובת העניין וכמה נדרש להשלים באמצעות ההלוואה.

💸 בוחנים את ההחזר החודשי. לאחר שהבנו מה הסכום הנדרש, עלינו לבדוק מה ההחזר החודשי הצפוי עבור ההלוואה. ההחזר החודשי מושפע מהסכום, התקופה של ההלוואה והריבית (ניתן לבדוק זאת בקלות במחשבונים שונים).
עכשיו שוקלים: האם ניתן לעמוד בהחזר החודשי הזה, מבלי לפגוע ברמת החיים שלנו, או שאולי נטל ההחזר החודשי יגרום שוב ליצירת מינוס או הגדלתו? האם לא נתאכזב כשניקח הלוואה לחופשה ונשלם במשך חודשים כל כך רבים לאחר שחזרנו ממנה, את ההלאה? , ושנים אחרי שכבר חזרנו ממנה, עדיין נראה את ההחזר על ההלוואה שמימנה אותה? או שנהיה שלמים עם זה.

💸 מוודאים שההלוואה מקדמת אותנו. ולא תשמש כפלסטר האמור, כלומר תביא לדוגמה לסגירת המינוס מבלי שינוי התנהגותי.

💸 עושים סקר שוק. מאיפה נוכל לקבל הלוואה נוחה גם בריבית וגם בתקופה, וכפועל יוצא, גם בהחזר החודשי שהגדרנו? יש מקרים שהפרמטר החשוב ביותר הוא ההחזר החודשי, שיהיה כמה שיותר נמוך. זה קורה בעיקר כשתקופת ההלוואה ארוכה יותר (וגם לריבית יש השפעה על כך). פעמים אחרות נרצה הלוואה זולה מבחינת תשלום הריבית – בדרך כלל זה קורה בהלוואות לתקופות קצרות ובהתחשב במאפייני הלקוח ("מסוכן" לבנק או לא). בהתאם, עושים סקר בין כל הגופים שנותנים הלוואות, כפי שנפרט בהמשך. 

הסיפור של ליאורה ובני

בזמן שכתבתי את הכתבה, התקשרו אלי ליאורה ובני (שמות בדויים), זוג הורים בתחילת שנות ה-40 שלהם, הורים לארבעה ילדים בני ארבע עד 15. שנים התנהלו מהלוואה להלוואה עקב טעויות מהעבר, ולמרות ההכנסות היפות שלהם היום, הם סוחבים מינוס גבוה בבנק. הבוקר קיבלו הצעה מהבנק לקחת הלוואה לכיסוי המינוס בסכום של 60 אלף שקל.
הם ביקשו להתייעץ איתי, האם ההלוואה טובה והאם כדאי לקחת אותה לטובת סגירת המינוס. הם חשבו שמכיוון שהריבית על המינוס גבוהה הרבה יותר מהריבית על ההלוואה, אז כדאי לנצל את ההצעה.

עברתי יחד איתם על הצ'ק ליסט שהוזכר קודם:

מטרת ההלוואה: סגירת מינוס בגובה 60 אלף שקל.
סכום ההלוואה: 60 אלף שקל.
ההחזר החודשי: צפוי להיות מעל 1,200 בחודש, סכום שיכביד עליהם וכמו שזה נראה כעת, יגרום להם להגדיל את המינוס מחדש בכל חודש.
מקדמת או מושכת אחורה? הזוג מאוד רוצה לעשות שינוי בהתנהלות הכלכלית שלו, ובחודשים האחרונים אכן הניע מהלכים מצויינים. אבל מהכרותי איתם, הלוואה עם החזר חודשי של מעל 1,200 בחודש הקרוב עלולה לגרום יותר נזק מתועלת. יש סיכוי סביר שהם יגמרו את החודש בגרעון (הוצאות מול הכנסות), ואילו המספרים בחשבון ייתנו תחושה שלכאורה הכל בסדר (כבר אין מינוס) אף שהעניין זמני. בעוד חודשיים, כשיעלו על המסלול מבחינת ההתנהלות הכלכלית, וכשיסתיימו תשלומים שסוחבים מהעבר, זה יהיה הזמן הנכון לקחת את ההלוואה. ליאורה ובני הבינו שעכשיו זה לא הזמן, ודחו את ההצעה לזמן נכון יותר עבורם.

סוגי ההלוואות

במקרה של בני וליאורה ההצעה הגיעה מהבנק. חשוב שנדע שיש מגוון מוסדות פיננסים שמציעים הלוואות. לפניכם סוגי הלוואות שכיחות.

💸 מהבנק – היתרון הוא שהבנק מכיר אותנו ואת הנתונים שלנו, וגם שאין צורך לערב גורם נוסף בחשבון שלנו. החיסרון הוא שאם אנחנו לא טובים במשא ומתן או שיש לנו היסטוריה בעייתית, התנאים יהיו רחוקים מאידאלים ויתכן שאף נסורב להלוואה.

חשוב לזכור שלבנקים יש הלוואות אטרקטיביות לעובדים במקומות עבודה מסוימים, ותמיד ניתן לבדוק אם אנחנו זכאים להלוואה שכזו. במרבית המקרים, זה נעשה ישירות מול הבנק מבלי מעורבות של מקום העבודה. במקומות שהמעסיק מעורב (למשל כשהחזר ההלוואה יורד תלוש השכר), העניין נעשה בדיסקרטיות מול מחלקת שכר.

💸 הלוואה מחברת כרטיס האשראי – הלוואה חוץ בנקאית, שהיתרון שלה היא שהיא מהירה ופשוט יותר לקבל אותה. החיסרון הוא שעבור חלק גדול מאיתנו הריביות גבוהות ביחס לאלטרנטיבות.

💸 הלוואה מקרן השתלמות או השקעה אחרת \ פנסיה – לרוב מדובר ההלוואות מצוינות, עם ריביות ותנאים טובים מאוד. הסיבה היא שבמקרים האלה, לחברות כמעט ואין סיכון. גם אם לא נעמוד בהחזרים, יהיה להם מאיפה לגבות את החוב (מהחסכון שלנו). יתרון נוסף הוא שיש מקומות בהם קיימת אפשרות להחזיר רק את הריבית בכל חודש (ואז ההחזר החודשי הוא נמוך), ובסוף התקופה את הקרן עצמה.

💸 הלוואה לכל מטרה במסגרת המשכנתא – הלוואה עם התנאים הכי טובים מבחינת ההחזר החודשי, בעיקר כי אפשר לפרוש אותה לתקופה ארוכה יותר.
אלא שבפתרון הזה יש לבחור רק אחרי התייעצות, בדיקה מעמיקה, והבנה שהמהלך הזה אכן יקדם אותנו. כי ברגע שלוקחים את ההלוואה הזאת – אין דרך חזרה. ומדובר בבית שלכם שאתם ממשכנים. זכרו שלא ניתן לקחת יותר מ-50% משווי הבית (כולל סכום המשכנתא הקיימת). לנוכח הקורונה, ניתנה האפשרות לקחת גם 70% משווי הבית. לעתים יש צורך גם בעלויות כמו שמאי, פתיחת תיק ויועץ/ת משכנתאות למי שבוחר להיעזר בשירות שכזה. 

הסיפור של רינת וגדי

זה גם הסיפור של רינת וגדי (שמות בדויים), זוג בסוף שנות ה-40 לחייהם. הם גרים בבית שבנו ברחובות, שאותו רכשו כשהיו זוג צעיר. מאז נולדו להם שלושה ילדים שהם כיום בני 12 עד 21. ערך הבית האמיר, ובמקביל הם צברו לאורך השנים הלוואות מכל הסוגים. החזרי ההלוואות הגיעו לאלפי שקלים בחודש (בנוסף להחזר המשכנתא), למינוס בחשבון וללקיחת הלוואה נוספת.

כשנכנסתי לעומק הנתונים, ראיתי שנותרה יתרה יחסית קטנה למשכנתא ושגובה ההלוואות מעבר למשכנתא, מסתכם בכ-200 אלף שקל. בחנו את ההוצאות וההכנסות שלהם, הגדרנו יחד את היעדים שלהם, והבנו יחד מה גרם להם לקחת את ההלוואות בעבר. אחרי מסלול שיפור של כמה חודשים, רינת וגדי כבר יכלו לסמוך על עצמם שהם יודעים להתנהל בדרך כלכלית נכונה עבורם ובאחריות, ולאחר מחשבה משותפת, החלטנו שהדבר הנכון עבורם יהיה לפנות לתהליך של לקיחת הלוואה לכל מטרה במסגרת המשכנתא.

במסגרת אותה ההלוואה, הם שיפרו את תנאי המשכנתא הקיימת וגם הוסיפו סכום של 200 אלף שקל של התחייבות למשכנתא הקיימת. הם הקטינו את ההחזרים הכוללים שלהם על הלוואות ביותר מ-50%. מדובר על אלפי שקלים שהפחיתו בהוצאות באמצעות הלוואה נכונה. ההלוואה נלקחה לאחר שלמדו להתנהל בצורה מתוכננת, הפחיתו בהוצאות במקומות שבחרו, וכבר היו במצב שבו ההכנסות גבוהות מההוצאות. הם כבר ידעו שלא יגררו שוב למינוס. עכשיו הם יכלו לשמור על הבית שלהם וגם על רמת החיים שרצו לעצמם עם איזונים ותכנון קדימה. מאז עברו מעל לשנתיים והם בצמיחה. 

הסיפור שלי

לסיום, אני רוצה לספר לכם על הנסיון האישי שלי עם הלוואות. לאורך השנים, צברנו חסכונות בקרנות השתלמות, סכומים שמיועדים למטרות שונות: קניית רכב, שיפוץ, לילדים ועוד.

אבל בכל פעם שמגיע הרגע להשתמש בכסף הזה – כשאנחנו מעוניינים בטיול גדול לחו"ל, בשיפוץ דירה או בהחלפת מכונית – אני לוקחת צעד אחורה, בעיקר כי אני יודעת כמה קל למשוך מהחסכון וכמה מאתגר להפקיד לחיסכון. זה השלב שאני עושה חשיבה עם עצמי ועם השותף שלי לחיים, ובוחנת אם אנחנו רוצים לקחת הלוואה מהחיסכון שלנו במקום להשתמש בו.

היתרונות ברורים: אנחנו שומרים על הכסף שלנו בחסכון, ויותר מזה, אנחנו כנראה נרוויח יותר תשואה אם לא ניגע בכסף, לעומת הריבית הנמוכה על ההלוואה שניקח מקרן ההשתלמות. החיסרון ברור גם הוא: הוספת עוד הוצאה להוצאות הבית, היא ההחזר של ההלוואה. אז האם עליי "לשבור" חיסכון של קרן השתלמות שבינתיים צובר רווחים ותשואות או לקחת הלוואה שאותה אצטרך להחזיר מדי חודש? ואולי בכלל לוותר על התוכנית הגדולה שלי?

הפתרון שמצאתי הוא לעשות סימולציה ולבחון מה המשמעות של הוספת הוצאה נוספת. האם נעמוד בכך? האם זה יהיה מעיק מדי? כדי לעשות סימולציה, אני מייד פותחת את חברי הטוב, האקסל. מעדכנת בעמודה אחת את ההוצאות וההכנסות שלנו היום. בעמודה השניה, את ההוצאות וההכנסות שיהיו לאחר שניקח את ההלוואה (ההחזר החודשי של הלוואה, אולי פחות ריבית על מינוס), ובודקת איך תיראה השורה התחתונה. אם אנחנו בגירעון או בתחושה שאנחנו "על הקשקש", מומלץ לעשות חשיבה נוספת.

זכרו שתמיד יש את החשש מלקיחת הלוואה. ברגע שתפעלו בהתאם לדברים שכתבתי תוכלו להפיג את החשש או אולי לשנות את ההחלטה שחשבתם לקבל. היו חכמים, קבלו החלטות בנושאים האלה בעיקר מהראש ולא מהלב, הסתכלו קדימה ותפעלו. 

רונית טאוליב היא מאמנת ויועצת כלכלית, בעלת האפליקציה "החיים בפלוס" ומייסדת קבוצת הפייסבוק "החיים בפלוס עם רונית טאוליב"  

להצטרפות לקבוצה לחצו כאן:

שיתוף ב facebook