פורסם באתר ה"ארץ" ב-11.11.21
תארו לעצמכם שיום אחד נשארת המשפחה שלכם בלי האדם שמרכז את נושאי הביטוחים, הפנסיות, החסכונות, החובות וכו'. מה עושים? מאיפה מתחילים? המאמנת והיועצת הכלכלית רונית טאוליב מסבירה איך מתגוננים מראש לאפשרות כזו באמצעות הכנת "תיק כוח", ומספקים למשפחה רוגע וביטחון
בכתבות הקודמות, פרשנו את הדרך לחיים רגועים יותר כלכלית: ההבנה כמה כסף אנחנו מוציאים, בניית תקציב מוגדר ומתוכנן ותכנון תקציב כזה מחודש לחודש. נגענו בנושא מהותי ורגיש – כסף וזוגיות – וגם צללנו לנושא ההלוואות ולנושא החסכונות, פיצחנו את התקציב של הקיץ והבנו איך מנהלים מעבר או שיפוץ דירה.
הפרק הנוכחי, התשיעי בסדרה, יוקדש לנושא לכאורה לא דחוף, שנוח להדחיק, אבל למעשה הוא משמעותי ועלול תמיד להיות חשוב והכרחי באופן מיידי. החלטתי לכתוב על העניין בעקבות שאלה שנשאלתי לאחרונה: "מה הדבר שאתם חוששים שיקרה לאחר לכתכם?". שאלה לא פשוטה שלרוב אנחנו נמנעים מלהרהר בה בכלל.
לקח לי רגע לחשוב ומייד סיפרתי על החשש שלי, כמי שאחראית בבית על נושא הכספים, הביטוחים ושאר הביורוקרטיות. אם לא אהיה פה, מי יידע איפה יש לנו את מה שיש, בכמה כסף אנחנו מחזיקים ואיך אפשר להתנהל עם הדברים? כשערכתי סקר צנוע בפייסבוק (כמה עשרות עונים), התברר שאצל 75% מהמשפחות, רק אדם יחיד אחראי על כל העניינים הכלכליים ולשאר האנשים בבית או מחוצה לו אין מושג באשר אליהם.
חלוקת תפקידים בבית בענייני כספים נוצרת באופן טבעי – כל אחד מתרכז במה שהוא טוב בו. כך, לאורך השנים, אני זו שבקשר עם הבנק כשצריך, זאת שבודקת את החסכונות וההשקעות, את ההלוואות, ואת הנושא הכל כך חשוב: ביטוחים. מדי כמה חודשים – בדרך כלל כשאני שומעת על מקרה עצוב – מציפות אותי המחשבות: "אם לא אהיה פה, איך הם יסתדרו?"; "איך ידעו על מה אנחנו מבוטחים? היכן?"; "איך יהיה להם מושג לגבי כספים או הלוואות שצברנו?" ועוד ועוד.
עבור כל אלה שמזדהים עם החשש הזה ורוצים להשקיט אותו, החלטתי לספר לכם על "תיק הכוח" של המשפחה שלי, כדי שגם אתם תיצרו לעצמכם את תיק הכוח של המשפחה שלכם. תיק שמכיל את כל המידע החשוב (ולעתים גם מציל חיים), שנרצה להשאיר למקרה שלא נהיה פה. תיק שמיועד גם למשפחה עם שני הורים, וחשוב אף יותר במשפחה של הורה אחד. במקרה האחרון, או כשמדובר הורים גרושים, אפשר להוסיף משפט שבמקרה של נשפחה עם הורה יחיד, מומלץ להכין את תיק הכוח ולעדכן אדם קרוב היכן הוא נמצא.
איך מתחילים?
א. מצאו קלסר בבית
ב. וגם עשרה שמרדפים
ג. צרפו לקלסר דף פותח ובו תוכן העניינים הבא:
1. חשבונות בנק
2. קופת חולים
3. ביטוחי בריאות פרטיים
4. תכנית פנסיונית
5. ביטוח חיים/אבדן כושר עבודה
6. ביטוח רכוש
7. חסכונות/השקעות
8. נכסים
9. התחייבויות/הלוואות
10. דברים חשובים נוספים
ד. מתחילים באיסוף המידע
חשבונות הבנק
פירוט חשבונות בנק:
* שם הבנק, סניף, מספרי חשבונות, פרטי כניסה לחשבון באינטרנט
* שם הבנקאי האישי (אם יש) ופרטי יצירת קשר
* מספר הטלפון במוקד הטלפוני והססמה, כשאין בנקאי אישי (נושא הססמאות הוא לבחירתכם בהתאם לרמת שמירת הנתונים שאתם מעדיפים).
כשיש חשבון משותף:
צירוף הטופס בו אתם חתומים על סעיף "אריכות ימים", כך שגם במקרה שאחד מבני הזוג הלך לעולמו, בן הזוג הנותר, יוכל לבצע פעולות בחשבון.
וגם: כשהכנתי את התיק לראשונה לפני שנים, התקשרתי לבנק ושאלתי האם אנחנו חתומים על סעיף אריכות ימים, והופתעתי לגלות שלא. ניגשנו לבנק, חתמנו על הטופס המתאים, ומאז העתק ממנו שמור בתיק הכוח.
כשיש חשבונות נפרדים:
צירוף מסמכים המעידים על ייפוי כוח או מורשה חתימה אחד בחשבון של השני.
קופות חולים
פרטים כלליים:
* שם הקופה, סניף, פרטי כניסה לאתר האינטרנט של הקופה.
* שמות הרופאים המטפלים של בני המשפחה, תחום טיפול, טלפונים של הרופאים החשובים.
* מספר הטלפון בסניף ובמוקד הטלפוני.
ביטוח הבריאות בקופה:
* סוג תכנית הביטוח אליה משויכים בני המשפחה (ניתן להוסיף את תנאי הביטוח – נמצא גם באתרי קופות החולים).
ביטוח סיעודי במסגרת קופת החולים:
* אם קיים ביטוח סיעודי בקופת החולים.
* שנת הצטרפות לביטוח עבור כל אחד מבני המשפחה (נתון חשוב שמשפיע על היקף הכיסוי).
ביטוחי בריאות פרטיים
* פירוט ביטוחי הבריאות.
* שם המבוטח (שורה לכל בן משפחה).
* סוג הביטוח: תרופות, ניתוחים, מחלות קשות, סיעוד, תאונות אישיות וכו'.
* האם היו החרגות במצב רפואי בעת ההצטרפות לתכנית? ציינו.
* שם חברת הביטוח.
* שם הסוכן (במידה ויש), פרטי יצירת קשר.
* עלות הכיסוי: חודשי או שנתי.
* צירוף הפוליסה העדכנית לכל ביטוח ודו"ח שנתי אחרון.
וגם: במידה שאנחנו לא יודעים על מה אנחנו מבוטחים והיכן, פנו לסוכן המטפל, או היכנסו לאתר "הר הביטוח", שם תוכלו לצפות בכל הביטוחים שלכם.
תוכניות פנסיוניות
* שם המבוטח (בן/בת הזוג)
* פירוט התוכניות (אם יש יותר מאחת): פנסיה וביטוח מנהלים.
* שם החברה בה מנוהלת התוכנית.
* ציינו אם היו החרגות במצב רפואי בעת ההצטרפות לתוכנית.
* שם הסוכן, אם יש כזה ופרטי יצירת קשר.
* צירוף הדוח השנתי האחרון.
וגם: אם אתם לא בטוחים אלו תוכניות קיימות והיכן הן מנוהלות, פנו לסוכן המטפל, או היכנסו לאתר "המסלקה הפנסיונית" והגישו בקשה לקבלת דו"ח מפורט.
ביטוחי חיים וביטוחי אובדן כושר עבודה
פירוט הביטוחים:
* שם המבוטח (בן/בת הזוג).
* סוג ביטוח (חיים ואובדן כושר עבודה).
* סכום הכיסוי.
* שם חברת הביטוח.
* ציינו אם הביטוח "משועבד" לטובת בנק וכו' (כמו משכנתא).
* ציינו אם היו החרגות במצב רפואי בעת ההצטרפות לביטוח.
* שם הסוכן ופרטי יצירת קשר.
* עלות הכיסוי: חודשי או שנתי.
* צירוף הפוליסה העדכנית לכל ביטוח ודו"ח שנתי אחרון.
ביטוח רכוש
פירוט פוליסות ביטוח רכוש (רכב/דירה/תכולה/ציוד חשמלי וכו'):
* סוג ביטוח, פירוט הרכוש המבוטח, סכום הכיסוי.
* שם חברת הביטוח.
* שם הסוכן ופרטי יצירת קשר.
* עלות הכיסוי – חודשי או שנתי.
* צירוף הפוליסה העדכנית לכל ביטוח.
* צירוף דוח שנתי אחרון.
עברו לתצוגת גלריה
חסכונות והשקעות
חסכון או פקדון בבנק, חסכון לכל ילד, קרנות השתלמות, קופות גמל, מניות וכו':
* סוג החיסכון או ההשקעה.
* היכן נמצא (בנק, שם חברת השקעות וכו').
* שם מנהל התיק או יועץ ההשקעות אם יש כאלה ופרטי יצירת קשר.
* שווי עדכני.
* צירוף דוח שנתי אחרון וכל מסמך שיעיד על בעלות.
נכסים
דירות, סחורה, עסק, רכוש אחר:
* פרטי הנכסים – תיאור, מיקום, תאריך בעלות וכל פרט שיש.
* אם הנכס מושכר – פרטי השוכרים או חברת הניהול.
* אם יש הכנסה מהנכס – ציון הסכום.
* צירוף חוזים ואישורים המעידים על בעלות וכל מסמך אחר שנראה רלוונטי.
התחייבויות והלוואות
משכנתא, הלוואות, חובות לגורמים נוספים:
* פרטי בעל החוב – למי חייבים (בנק/בן משפחה/שותף עסקי וכו').
* סכום החוב המקורי והיתרה.
* צירוף לוח סילוקין, דוח עדכני של החוב, הסכם ההלוואה , מסמכים רלוונטים.
מידע חשוב נוסף
מומלץ להוסיף לתיק את המידע והמסמכים הבאים:
* מסמך צוואה, במידה שיש.
* כתב אפוטרופוס לטיפול רפואי (ייפוי כוח מתמשך), אם קיים כזה.
* סיסמאות לרשתות חברתיות/מייל/אפליקציות ואתרים בהם קיים לכם.
* חשבון עם מידע.
* כל מסמך שנראה לכם קריטי ששאריכם יידעו עליו.מוזמנים להוסיף כל דבר שאתם חושבים שנכון שיהיה
העיקר הבריאות (והביטחון)
אחרי שתכינו תיק כזה תוכלו להניח לפחות דאגה גדולה אחת בצד. הידיעה שכל המידע החשוב הזה שכיום מרוכז בעיקר אצל אדם אחד, יהיה זמין לעת הצורך גם למשפחה, תעניק ותחושת רוגע ובטחון.
תיק הכוח השלם כולל את כל המידע שהוזכר במדריך, אבל עם זאת, גם אם חסר מידע כרגע, אפשר להשלים אותו בהמשך. מוטב לרכז חלק מהמידע מאשר שלא יהיה קיים קלסר כזה.
התחילו באיסוף המידע. במקביל, מצאו קלסר בבית, 10 שמרדפים (אחד לכל פרק) והתחילו להכניס לתוכו את המידע. בסיום איסוף הנתונים, עברו על הכל, ותוודאו שהכול ברור וקריא. ולבסוף, הכירו לבן הזוג או בן משפחה כלשהו את תיק הכוח שלכם. לא מדובר במשימה פשוטה, זהו פרויקט חשוב שיש להקדיש לו כמה שעות והרבה סבלנות. בסיומו של הפרויקט, כל אחד ואחת מכם יהיו מלאי סיפוק על כך שהשלימו את בניית התיק.
להורדת המדריך "תיק הכוח" של המשפחה שלך – לחצו כאן.
רונית טאוליב היא מאמנת ויועצת כלכלית, בעלת האפליקציה "החיים בפלוס" ומייסדת קבוצת הפייסבוק "החיים בפלוס עם רונית טאוליב"
להצטרפות לקבוצה לחצו כאן:
