לא נעים, אבל כדאי: כבר בדקתם איזה ביטוח בריאות יש לכם ומה הוא כולל?

פורסם באתר ה"ארץ" ב-17.3.22

ביטוח הבריאות קשור להתנהלות הכלכלית של משק הבית, אך רבים מאיתנו נמנעים מלעסוק בכך. המאמנת והיועצת הכלכלית רונית טאוליב ממליצה על אילו ביטוחים לא כדאי לוותר ומסבירה מה כולל כל ביטוח.
כתבה 14 בסדרה. 

ביטוח בריאות הוא נושא חשוב מאוד הקשור להתנהלות הכלכלית של הבית שלנו. 
רבים מאיתנו נמנעים מלעסוק בו, ונזכרים בביטוח רק כשצריך אותו, ואז לפעמים, לצערי, זה כבר מאוחר מדי.

מטרת כתבה זו היא להציף מידע חשוב וכללי בנוגע לביטוחים.

חשוב לציין כי אינני סוכנת או יועצת ביטוח, ואין לבצע שינוי בביטוח או חלילה לבטל אותו, מבלי לדבר עם סוכן/יועץ הביטוח שלכם, שמכיר כל סעיף בפוליסה וכל מגבלה רפואית ורלוונטית לביטוח. זכרו, כל טעות קטנה או החלטה לא נכונה, יכולה להיות בעלת משמעות קריטית ולעתים גם מצילת חיים.

ישנם ארבעה ביטוחים חשובים שלא כדאי לוותר עליהם – ביטוח משלים בקופת החולים, ביטוח בריאות פרטי, ביטוח סיעודי בקופת החולים וכיסוי לתרופות גנטיות/בהתאמה אישית.

ישנם כיסויים נוספים שניתן לרכוש במסגרת ביטוח הבריאות שיוכלו להקל על חיינו בעת מקרה רפואי במשפחה, אך ארבעת הביטוחים האלו הם בגדר חובה לכל אדם.

1. ביטוח משלים בקופת החולים (שב"ן)

 אלו כיסויים נוספים ברמות שונות שניתן לרכוש במסגרת הביטוח בקופת החולים. 

לעתים, ביטוחי הבריאות הפרטיים כוללים את אותם השירותים, ואז אפשר לבחון מול סוכן הביטוח האם לוותר על הכיסויים המשלימים בקופת החולים.

אני באופן אישי, מרגישה רגועה יותר שיש לי גם וגם. זה כמובן אינדיבידואלי ותלוי ביכולת הכלכלית של כל משפחה.

2. ביטוח בריאות פרטי

ביטוח הנרכש באופן פרטי או קבוצתי (בדרך כלל דרך מקומות עבודה מסודרים).

יש לוודא שהביטוח כולל שלושה כיסויים קריטיים: השתלות, ניתוחים בארץ ובחו“ל ותרופות מחוץ לסל. 

במקרים מסוימים, ביטוח זה יכול להציל חיים.

3. ביטוח סיעודי בקופת החולים

ביטוח שנותן מענה במקרה שאחד מבני המשפחה הופך להיות סיעודי.
הביטוח ישלם סכום חודשי עבור הטיפול בחולה. 

תנאי הפוליסה אחידים לכל קופות החולים, אך המחירים יכולים להיות שונים.

חשוב לדעת: סכום תגמולי הביטוח מושפע מהגיל שבו הצטרפנו לביטוח הסיעודי.
עד גיל 49, הסכום שנקבל הוא רגיל, והחל מגיל 50 סכום זה מתחיל לרדת. 

אם אין לכם ביטוח סיעודי של קופת החולים, הצטרפו בהקדם. 
כמו כן, ילדים עד גיל 17 ניתן לצרף בחינם.
יש לוודא כי ילדיכם מבוטחים בביטוח סיעודי של קופת החולים. 

בעבר היה ניתן להצטרף לביטוח סיעודי באופן פרטי, ולבחור את סכום הכיסוי באופן אישי.
כעת לא נמכרות פוליסות ביטוח סיעודי פרטיות, ולכן החשיבות של הכיסוי שמציעות קופת החולים הן חשובות עוד יותר.

4. כיסוי לתרופות בהתאמה אישית

זהו כיסוי חשוב מאוד, שברוב חברות הביטוח משווק כהרחבה לכיסוי התרופות שהן משווקות.
כלומר, הכיסוי מרחיב לקבלת תרופות מותאמות אישית לחולה הספציפי ולמחלתו הספציפית.

לרוב, מדובר בתרופות היקרות ביותר בשוק, ואם הן אינן נכללות בסל הבריאות חולה שלא יחזיק בכיסוי הרחבה זה, ייאלץ לשלם עשרות אלפי שקלים בחודש עבור תרופה שיכולה להאריך את חייו ולסייע לו עם כמה שפחות תופעות לוואי.

בטיפול בסרטן, למשל, תרופה שמותאמת אישית מעודדת את מערכת החיסון של החולה לתקוף באופן נקודתי את התאים הפגומים ולא את כל התאים באזור.

לדוגמה, יגאל, בן 46, נשוי ואב לארבעה, חלה בסרטן.
במסגרת הכיסויים הביטוחיים שלו, היה לו כיסוי לתרופות בהתאמה אישית. כך הוא קיבל תרופה שמותאמת לו אישית, בעוד שחלק מהמטופלים האחרים במחלקה קיבלו את הכימו הרגיל.
לדבריו, החולים שקיבלו את התרופה הכללית סבלו מהרבה יותר תופעות לוואי וחולשה לעומת אלה שכן הותאמה להם תרופה שכזאת.

אני בטוחה שיש בין הקוראים מי שחש כעס ותסכול על כך שמי שיש לו את היכולת, זוכה לטיפול טוב יותר.
אני מסכימה עם התחושות האלו, אך כל אחד מאיתנו צריך לוודא שהוא עושה את הכי טוב שאפשר לטובת המשפחה שלו, במסגרת היכולת הכלכלית שלו.

5. בנוסף, ישנו ביטוח מחלות קשות

זהו ביטוח שאינו מוגדר כביטוח חובה, אך בהחלט יכול להקל.

ביטוח מחלות קשות הוא למעשה פיצוי שמקבל המבוטח, במקרה שמתגלית אצלו מחלה קשה.
מטרת הפיצוי היא להקל כלכלית על המשפחה בתקופה הלא פשוטה שהיא עוברת.

סכום הפיצוי נרכש לפי רצון המבוטח, בחלקים של מאה אלף שקל.
עבור כל 100 אלף שקל משולמת פרמיה לחברת הביטוח, וניתן לבחור את סכום הכיסוי.
לכל חברת ביטוח יש את רשימת המחלות הקשות שנכללות בפוליסה ומומלץ לבחון אותה לפני ההחלטה להצטרף.

אם יש לנו תקציב מוגבל לטובת הביטוחים, הביטוח הזה הוא בעדיפות נמוכה יותר מארבעת הביטוחים שהוזכרו לעיל.
יחד עם זאת, הפרמיה עבור ביטוח מחלות קשות לילדים היא נמוכה (כשבעה שקלים לחודש לכל מאה אלף שקל).
במקרה שבו הילד חולה במחלה קשה, נאלץ ההורה לוותר על עבודתו וייתכן שההכנסה של הבית תקטן, פיצוי כזה יכול לעזור לעבור את התקופה המורכבת הזאת.

שווה לבחון הצטרפות לביטוח מחלות קשות לילדים, ובמידה ואפשר מבחינה כלכלית אז גם להורים.

כיצד נדע אילו ביטוחים יש לנו?

האפשרות הראשונה היא לבקש מסוכן הביטוח את פירוט הביטוחים שלנו.

האפשרות השנייה היא להפיק את המידע בצורה פשוטה מאתר ״הר הביטוח של משרד האוצר (harb.cma.gov.il – שימו לב להיכנס לקישור עם הסיומת gov.il, כיוון שיש לא מעט אתרים מתחזים).

תהליך הרישום לוקח כמה דקות ואז מקבלים את פירוט הביטוחים באופן ברור.

כאשר נלחץ על האופציה של ״ביטוחי בריאות״, יוצגו בפנינו כל הביטוחים הקיימים. 

אני ממליצה לייצא את הנתונים לקובץ אקסל (יש כפתור בצד שמאל למעלה) עבור כל בני המשפחה, כך שכל המידע ירוכז במקום אחד ניתן להתייעץ עם סוכן הביטוח בכדי לוודא שיש לנו את כל מה צריך – לא יותר מדי ולא פחות מדי.

האחריות שלנו בתור בעלי משפחה, לוודא שיש לנו את הביטוחים החשובים.

זאת משימה שמומלץ לגשת אליה פעם בשנה, כמו ביקורת אצל רופא. כדאי להתקשר לסוכן הביטוח, לוודא שהוא שם בשבילנו, כי ברגעים החשובים האלה הוא יהיה אחד מבעלי המקצוע שיתמכו בנו ויכוונו אותנו.

רונית טאוליב היא מאמנת ויועצת כלכלית, בעלת האפליקציה "החיים בפלוס" ומייסדת קבוצת הפייסבוק "החיים בפלוס עם רונית טאוליב"  

להצטרפות לקבוצה לחצו כאן:

שיתוף ב facebook