חוזרים לסוג של שגרה וההוצאות בהתאם – כך נערך

פורסם באתר ה"ארץ" ב-8.3.22

חופשה משפחתית, בגדים חדשים לקראת האביב וההופעות שחזרו עם הסרת המגבלות: בתקופה הקרובה ההוצאות שלנו צפויות לעלות. המאמנת והיועצת הכלכלית רונית טאוליב מציעה להיערך לכך מראש.
כתבה 13 בסדרה

בחודש האחרון, עם דעיכתו של הגל החמישי של הקורונה, ניתן לחוש התעוררות כלכלית במשק. השמים נפתחו, ההופעות חזרו ובגדול, אין מגבלות של תו ירוק, ואם נוסיף לזה את חג הפסח המתקרב ובכלל את תקופת האביב האהובה, וגם את החופש הגדול שנמצא אי שם לא רחוק מעבר לפינה, נראה כי תחושת ההתעוררות הזו עוד צפויה להתגבר.

את ההתעוררות הזאת, שמגיעה עם הוצאות כלכליות גבוהות יותר, אני מרגישה גם אצל המשפחות שאני מלווה. חשוב להיערך למצב זה מראש, לבדוק מה ההכנסות וההוצאות שלנו, ולראות כיצד ההוצאות הנוספות יכולות להשתלב בתכנון המשפחתי. הוצאות לא מבוקרות עלולות לגרום למצב של גירעון, ולהשאיר אותנו עם חור בחשבון הבנק.

ניקח לדוגמה את מיכל וגדי (שמות בדויים) – השניים, זוג בתחילת שנות הארבעים לחייהם, מתגוררים בשרון עם שתי בנותיהם (17 ו-13) בשרון, ומשתכרים ביחד כ–26 אלף שקלים נטו. מזה תקופה אני מלווה אותם בייעוץ כלכלי, ובפגישה שלנו החודש הם סיפרו לי שהם רוצים להזמין כרטיסי טיסה לחופשת הקיץ ("אחרי שלוש שנים שלא טסנו“). בנוסף הם סיפרו לי שהם קבעו עם חברים ללכת בפורים להופעה של אמן שהם מאוד אוהבים. כמו כן, הבנות רוצות להתחדש בבגדים לקראת הקיץ, והבת הגדולה חוגגת יום הולדת והם הבטיחו לה מתנה מסוימת בשווי של כאלף שקלים. מוכר גם לכם? 

איך מתמודדים עם כל ההוצאות האלו? בשתי מלים – תיעדוף ותכנון. התחלנו את הפגישה שלנו בסיכום ההכנסות וההוצאות של החודש הקודם. בחנו כמה הכנסות היו להם ומאיפה, כמה הוצאות היו ועל מה, והשוונו את זה לתכנון הראשוני שעשינו בחודש הקודם. הסקנו מסקנות, הבנו איפה נדרשות התאמות וניגשנו לתכנן את החודש החדש.

לפני שהתייחסנו לתוכניות הרבות שהם סיפרו לי עליהן בתחילת הפגישה, בנינו תכנון לחודש הקרוב עבור ההכנסות וההוצאות "השגרתיות", כפי שניתן לראות בטבלה הראשונה. טבלה זו כוללת את התכנון של ההכנסות וההוצאות בחודש הקודם, ואת ההכנסות וההוצאות בפועל, וגם את ההכנסות וההוצאות הצפויות בחודש הבא (התכנון החדש). זוהי טבלה מקוצרת לדוגמה שלא מופיעות בה כל ההוצאות. סך כל ההוצאות כולל תשלומי משכנתה, רכב, הלוואות ועוד. 

מהתכנון עולה כי בחודש הקרוב ההכנסות שלהם צפויות להיות גבוהות מההוצאות בכ-800 שקלים. בשלב הזה, התחלנו לחשוב איך משלבים את התוכניות המיוחדות שיש להם לחודש הקרוב, בתוך התכנון שבנינו.

ביקשתי מהם לתעדף את התוכניות לפי סדר חשיבות, והם דירגו זאת כך: טיסה, מתנת יום הולדת לילדה, הופעה, ולבסוף – בגדים חדשים לילדות. ההוצאה הצפויה שלהם על כרטיסי טיסה לחופשה באוגוסט היא 4,300 שקלים. לזוג יש חיסכון לחופשה שהם פתחו לפני ארבעה חודשים, כשהתחלנו את תהליך הליווי, והצטברו שם 3,200 שקלים. מיכל וגדי החליטו לקנות את הכרטיסים כבר החודש, לפני עליית המחירים הצפויה. את הוצאות השהייה בחו״ל הם יממנו מדמי ההבראה שיקבלו בקיץ, ומהחסכון שיצטבר עד אוגוסט. סיכמנו שהחודש הם יקנו את הכרטיסים, ימשכו מהחיסכון את הסכום שחסכו עד היום, וכדי להשלים את הפער הם לא יפקידו לחסכון של החופשות החודש.

באשר למתנת יום ההולדת שעלותה כאלף שקלים, סיכמנו שנבדוק אם ניתן לשלב זאת בתכנון השוטף, ואם לא, אז נמשוך כסף מחיסכון שיש להם עבור הוצאות שנתיות שנועד גם לימי הולדת. באשר לזוג הכרטיסים להופעה שעלותם 450 שקלים, החלטנו לא לשנות את התקציב המיועד לבילויים, והם הבטיחו לעמוד בתכנון, כולל ההוצאה על ההופעה. ובאשר לבגדים החדשים, שעלותם הצפויה היא 1,600 שקלים, החלטנו לבחון אפשרות לדחות את ההוצאה הזו, או לחלק את הקניות על פני חודשיים.

ניגשנו שוב לטבלה ועדכנו את המספרים. בעמודה של ההכנסות, הוספנו את המשיכה מחיסכון החופשות, בהוצאות הוספנו את עלות כרטיסי הטיסה ואיפסנו את החסכון לחופשות החודש. הגדלנו את סעיף המתנות כך שיהיה את הסכום הנדרש עבור מתנת יום ההולדת והוספנו 200 שקלים למקרה שיהיה צורך בעוד מתנות. את קניית הבגדים פרסנו על פני חודשיים.

בסופו של דבר, ראינו שההוצאות גבוהות יותר מההכנסות. חזרנו שוב לטבלה ועשינו התאמות כך שלא יווצר גרעון, ויצרנו תכנון מאוזן יותר באמצעות הפחתה בסעיפים בהם יש יותר מרווח (כמו קניות בסופר, מוצרי פארם וכו‘). כאמור, זוהי טבלה חלקית, שאינה כוללת את כל ההוצאות השגרתיות של משפחה. 

שישה שלבים לתכנון ההכנסות וההוצאות לבית שלנו:

■ מכינים רשימת של התוכניות החריגות לחודש הנוכחי.

■ מתעדפים את התוכניות, ומעריכים מה עלותן. בודקים האם קיימים חסכונות לטובת הגשמת התוכניות האלו.

■ מכינים סיכום של ההכנסות וההוצאות בחודש הקודם, שיהווה בסיס לתכנון של החודש החדש.

■ בונים תכנון של הכנסות והוצאות לחודש הקרוב.

■ משלבים את היעדים המיוחדים שלנו בתכנון השוטף, ועושים התאמות וויתורים בכדי לא להגיע לגרעון. 

■ מקפידים ליישם ולעמוד בתכנון.

ייתכן שזה נראה חישוב מורכב, אבל תכנון מקדים הוא חשוב מאוד והוא יאפשר לנו להיות מדויקים יותר עם ההכנסות וההוצאות שלנו. תכנון זה מאפשר לנו לחשוב קדימה, מעבר לכאן ולעכשיו. כמו כן, הוא מאפשר לנו להיערך מראש למטרות וליעדים שאנחנו רוצים להגשים. כשיש יעד, נמצא את הדרך לעמוד בו. בנוסף, התכנון מעניק לנו את היכולת להוציא כסף בשקט, בלי נקיפות מצפון וכאבי בטן מיותרים, והדבר מעניק ביטחון ורוגע.

רונית טאוליב היא מאמנת ויועצת כלכלית, בעלת האפליקציה "החיים בפלוס" ומייסדת קבוצת הפייסבוק "החיים בפלוס עם רונית טאוליב"  

להצטרפות לקבוצה לחצו כאן:

שיתוף ב facebook