פורסם באתר ה"ארץ" ב-11.7.21
פתאום הוא נוחת פה, הקיץ. עם התשלום על הקייטנות, על הבילויים הנוספים, הנסיעות והקמפינג בקטנה. במאמנת הכלכלית רונית טאוליב מסבירה איך להגיע אל הקיץ הבא עם הכסף בכיס, ובלי הפתעות, ולהתמסר לחופשות ולהנאות.
כתבה שביעית בסדרה
בכתבות הקודמות, פרשנו את הדרך לחיים רגועים יותר כלכלית: הדרך להבין כמה כסף אנחנו מוציאים, בניית תקציב מוגדר ותכנון תקציב כזה מחודש לחודש. בנוסף נגענו בנושא מהותי ורגיש – כסף וזוגיות וגם צללנו לנושא ההלוואות וידידותיו הדומות והשונות – החסכונות. את הפרק הנוכחי, השביעי בסדרה, אני רוצה להקדיש להיערכות כלכלית לקיץ. לא זה הקרוב, אלא, מופרך ככל שיישמע, זה שיגיע אחריו, קיץ 2022.
זה מתחיל בדרך כלל בתחילת יוני, כשפתאום מבינים שהקיץ כבר כאן, יוצאים קצת יותר לבלות, ומיד אחר כך מגיע רגע הרישום לקייטנות וכבר החבר'ה מתארגנים על קמפינג בקטנה. או אז מתחילים להרגיש את המועקה. התחושה הזאת שגם הקיץ הזה יסתיים בגירעון. החשש הזה מתווסף לתקופה לא פשוטה שבה ילדים בחופש, צריך למצוא סידור, לפנות ימי חופש בעבודה לדאוג לפעילויות. וגם כשמעבירים את הזמן בבית, הכסף נוזל מבין האצבעות: שם הצגה, פה סרט, קפיצה לפארק למים או סתם סיבוב בקניון ממוזג שנגמר בעוד כמה שטרות וגיהוצי אשראי.
אלא שאפשר לעבור את התקופה הזו עם הרבה פחות חרדות. המידע שאציג פה לפניכם מיועד לכל מי מאתנו שחלפה בראשו המשאלה שעלתה לפחות מולי רבות לאחרונה: "הלוואי ויכולתי לפתוח מגירה נסתרת, ולמשוך ממנה כסף לכל ההוצאות הצפויות לנו הקיץ". מזדהים?
לא נטפל פה בקשיים הנפשיים אלא נחתור למטרה פרקטית אחת: צעד אחר צעד לבניית חסכון קיץ. כך, בקיץ 2022, תהיה לנו את "המגירה" הזאת שייחלנו לה השנה.
אז מדוע להיערך מראש?
🍉 הקיץ יגיע, אין פה ספק.
🍉 אנחנו יודעים לִצְפּוֹת פחות או יותר מה תהיינה ההוצאות שלנו.
🍉 ברור לנו כבר אם צפויות הכנסות חריגות (דמי הבראה, השתתפות סבא-סבתא בקייטנות וכו').
🍉 ככל שנקדים להיערך, כך יהיה קל יותר. במקום הוצאה גדולה בחודשיים מרוכזים, תהיה לנו הפקדה חודשית קטנה לחסכון בכל חודש.
אז למה אנחנו לא נערכים מראש?
🍉 מרביתנו עסוקים בכאן ועכשיו ולא מצליחים להביא את עצמנו לחשוב שנה קדימה.
🍉 מתקשים לראות איך נפנה עכשיו מאות שקלים בחודש לטובת חסכון.
🍉 אנחנו מאמינים ש"יהיה בסדר" ו"נמצא את הדרך".
יעל (39) ומוטי (42), הורים לבת 13 ובן תשע. עד לפני שנתיים, בכל קיץ, היו מגדילים את המינוס בכ- 4,000 שקלים עד שהחליטו להיערך מראש. כיום הם זוג שנערך מראש: בכל חודש הם שמים בצד סכום בצד לטובת הקיץ שיגיע, 350 שקל בחודש. כשהקיץ מגיע, הם משתמשים בחסכון הזה לכסות את ההוצאות. עם השנים הילדים גדלים והצרכים משתנים, לכן בכל שנה הם מתכננים מחדש את החסכון לקיץ של השנה הבאה.
איך נדע כמה עלינו לחסוך בכל חודש?
1. ההוצאות הצפויות בקיץ. נגדיר את ההוצאות הצפויות, ומנגד את הוצאות שפוחתות, נתמחר כל הוצאה ונסכום את כולן.
כך לדוגמה:
– בילויים: הוצאה של 1,200 שקל יותר מההוצאות החודשיות על בילויים.
– תשלום עבור קייטנות/מחנה קיץ – 2,800 שקל.
– אבל: אין צהרונים, כלומר אין הוצאה רגילה של של 1,000 שקל. ואין חוגים כך שאין הוצאה רגילה של 700 שקל.
אז סך הכל תוספת הוצאה עבור קייטנות/מחנה קיץ: 1,100 שקל.
– חופשה קלילה/קמפינג: 1,500 שקל.
– ציוד חזרה לבית ספר/השאלת ספרים: 1,200 שקל.
כשנסכום את הכל נמצא שיש לנו צורך בתוספת של 5,000 שקל בנוסף להוצאות השגרתיות שלנו.
2. האם צפויות הכנסות מיוחדות בחודשי הקיץ? דמי הבראה, החזר מהעבודה על קייטנות, השתתפות של סבא-סבתא, מענק חזרה לבית הספר של ביטוח לאומי (לחד הוריים) וכו'.
כך לדוגמה: בחודש יולי צפויים להתקבל דמי הבראה בסכום של 1,200 שקל.
3. חישוב הסכום הנדרש בניכוי ההכנסה "החריגה" הצפויה. נחסיר מסכום החסכון הדרוש, את ההכנסה הצפויה.
כך לדוגמה, אם הסכום הדרוש לנו הוא 5,000 שקל, ואנחנו מעריכים שנקבל דמי הבראה או השתתפות אחרת בסכום של 1,200 שקל, המשמעות היא שעלינו לחסוך לטובת הקיץ, סכום נמוך יותר: 3,800 שקל.
4. חישוב הסכום החודשי שעלינו לחסוך. מצאנו שאנחנו צריכים לטובת חודשי הקיץ, לחסוך 3,800 שקל. בהנחה שיש לנו 10 חודשים לחסוך עד הקיץ הבא, נחלק את הסכום בעשר. כלומר עלינו לחסוך 380 שקל בחודש. זה הסכום שעלינו להפקיד כל חודש לחסכון.
מאיפה ניקח את הכסף?
עכשיו עולה השאלה, מאיפה ואיך נצליח לפנות 380 שקל בכל חודש לטובת חסכון? גם יעל ומוטי מהדוגמה למעלה שאלו את השאלה הזאת, והם לא היחידים. ההחלטה והפעולה של הפקדה לחסכון, מתוך ההכנסות השוטפות שלנו היא לא טבעית, אבל היא גם ממכרת. ברגע שמתחילים, קשה להפסיק.
במקרה של יעל ומוטי, בדקנו איפה יהיה קל יותר לעשות את השינוי. האם להגדיל הכנסות במעט (שעות נוספות במקרה של יעל) או אולי להתייעל בהוצאות. מכיוון שמדובר על סכום נמוך יחסית, הם החליטו להתמקד בהתייעלות בהוצאות.
הם עברו על תכנון ההוצאות שלהם והחליטו להפחית מתקציב הסופר 150 שקל, עוד 150 שקל מתקציב הבילויים. 80 שקל נוספים בחודש הגיעו ממשא ומתן עם חברות התקשורת שבה הם מנויים, להוזלת התשלום.
איך ואיפה להפקיד לחסכון?
ברגע שקיבלתם החלטה לשים בכל חודש סכום מסוים לחסכון, קבעו לעצמכם מועד קבוע שבו הכסף מועבר. מומלץ בחום לעשות הוראת קבע קבועה להפקדה לחיסכון. זה יכול להיות בתחילת החודש, באמצעו, או בסופו. לבחירתכם.
איפה נכון לחסוך את הכסף? בכל מקום שבו הכסף לא בסיכון. כיוון שמדובר בחסכון קצר טווח קצר (לתקופה קצרה משנה) לא חשוב אם תפקידו אותו למעטפה בבית, או לפקדון בבנק, רק הקידו על כך שיהיה נזיל וזמין עבורכם לקיץ.
כך משפחות רבות, בהן שלי, מתנהלות. באופן הזה, כשיסתיים האביב ונריח את הקיץ, יהיה לנו אוויר. נוכל לשאת את בתוכנו את הידיעה שהכל בסדר: יש לנו איך לשלם על כל הטוב שמגיע עם הקיץ. זכרו שאין לנו דרך אחרת חוץ מלהיות מודעים, לפקוח את העיניים, לתכנן ולעשות.
רונית טאוליב היא מאמנת ויועצת כלכלית, בעלת האפליקציה "החיים בפלוס" ומייסדת קבוצת הפייסבוק "החיים בפלוס עם רונית טאוליב"
להצטרפות לקבוצה לחצו כאן:
